Solarkredit: PV-Kredite im Vergleich

• PV-Kredit: Inhalt im Überblick
• Was ist ein Solarkredit?
• Photovoltaik-Kredit: Darlehen für eine Photovoltaikanlage im Vergleich
• Höhe des Solarkredits berechnen
• Photovoltaik-Kredit: Vergleich der Angebote
• Mögliche antragsberechtigte Personen für einen Solarkredit
• Photovoltaik-Kredit-Vergleich: Voraussetzungen der PV-Anlage
• Photovoltaik-Kredit von der Steuer absetzen - geht das?
• FAQ

Unter Krediten für Solaranlagen sind maßgeschneiderte Kredite für die Finanzierung von Photovoltaikanlagen zu verstehen. Sie zielen auf die – im Vergleich zu etwa Immobilienkrediten – geringen Kreditsummen und kurzen Laufzeiten ab. Weiterhin zeichnet sich die Lösung Photovoltaik mit Kredit dadurch aus, dass es sich in der Regel um eine 100-Prozent-Finanzierung, also ganz ohne Eigenkapital, handelt. Der Grund sind die inkludierten Sicherheiten: Die PV-Anlage selbst und die für 20 Jahre gesetzlich garantierten Erlöse aus der Einspeisevergütung.

Den Solarkredit gibt es grundsätzlich in zwei Varianten: zum einen den klassischen Ratenkredit und zum anderen eine Kombination aus Darlehen und Bausparvertrag. Kredite für Photovoltaikanlagen, die mit einer Zinszahlung getilgt werden, werden oftmals zu besonders guten Konditionen angeboten. Die Antragstellung sowie die Abwicklung dieser Kredite für Solaranlagen oder auch Ökokredite ist sehr einfach gestaltet. Anbieter für einen solchen Photovoltaikanlagen-Kredit sind unter anderem die Deutsche Kreditbank (DKB), GLS Bank, KfW-Bankengruppe sowie die SWK Bank.

Die zweite Option für einen Solaranlagen-Kredit ist im Solarkredit-Vergleich die Finanzierung über eine Bausparkasse wie Schwäbisch-Hall oder die LBS Hessen-Thüringen. Bei diesem Angebot handelt es sich um eine Art Kombination aus Solar-Kredit und Bausparvertrag. Eine andere Bezeichnung für diese Mischform ist "Vorausdarlehen". Ein Vorausdarlehen, oder auch Sofortkredit mit Bausparvertrag, verbindet die Eigenschaften von Bausparverträgen und Annuitätendarlehen.

Mithilfe des Vorausdarlehens erhalten Käufer von PV-Anlagen die benötigte Summe sofort – und schließen zeitgleich einen Bausparvertrag ab. Für diesen sind dann zum einen die Sparrate und zum anderen die Zinsen für den Kredit zu zahlen. Sobald der Bausparvertrag, wie man es von einem solchen kennt, zuteilungsreif ist, tilgt dieser Teil eine gewisse Summe vom Vorausdarlehen. Alles, was dann eventuell noch übrig ist, wird in Raten abbezahlt. Typische Bausparkassen wie Schwäbisch-Hall oder die LBS Hessen-Thüringen bieten solche Vorausdarlehen als Photovoltaik-Kredit an.

• Tipp: Informieren Sie sich auch mit dem Modernisierungsrechner der LBS Südwest.

Beispiel Vorfinanzierungskredit der LBS Südwest (Stand Juni 2022)
1. Höhe der Kosten herausfinden = die Bausparsumme (angenommen 30.000 Euro, falls das Dach gemacht wird oder noch ein Batteriespeicher hinzukommt)
2. am 30.6.2022 Bausparvertrag über 30.000 Euro abschließen und bis 31.10.2031 mit festen monatlichen Raten ansparen (Guthabenzins 0,1 %)
3. Vorfinanzierung der PV-Anlage mit Modernisierungskredit über 30.000 Euro (ist ohne Grundschuldeintrag möglich),
Zinszahlung bis 31.10.2031 (Sollzins 3,99 %, effektiver Jahreszins 4,76 %)
4. am 31.10.2031 Ablösung des Kredits
5. anschließend Tilgung des Bauspardarlehens bis 30.4.2040 (Sollzins 2,25 %, effektiver Jahreszins 2,50 %)

• Darüber hinaus kann auch ein Solarkredit als Stromspeicher-Förderung beantragt werden. Gewährt wird dieser von der KfW-Bankengruppe, beantragt und ausgezahlt wird er über die Hausbank.

Um zu wissen, in welcher Höhe sich Ihr Photovoltaik-Kredit bewegen würde, ist es zunächst wichtig, diese auszurechnen. Nutzen Sie hierfür einfach unseren Photovoltaik-Rechner.

Die Photovoltaik-Kredit-Konditionen sind bei den maßgeschneiderten Solarkrediten in der Regel moderat. Bei der SWK Bank beginnt der Kredit für Photovoltaik mit Zinsen von 2,99 Prozent effektiver Jahreszins (Zinsen inkl. Gebühren etc.) und bei der KfW ab 2,61 Prozent. Diese Konditionen sind vergleichbar mit Verbraucherkrediten bei guter Bonität des Kreditnehmers.

• Tipp: Wie hoch Ihr persönlicher Solarkredit-Zinssatz ist, können Sie einfach mit dem Photovoltaik-Kredit-Rechner der KfW berechnen.

Ein wichtiger Aspekt bei den Konditionen eines Solarkredits ist, dass in der Regel der Photovoltaik-Kredit ohne Grundschuld vergeben wird. Das bedeutet, anders als bei einem Immobilienkredit mit viel höherer Kreditsumme, dass kein Eintrag ins Grundbuch des Hauses erfolgt. Vielmehr dienen die PV-Anlage selbst und die zu erwartende Einspeisevergütung als Sicherheiten. Aus diesem Grund ist es beispielsweise sinnvoll, den Photovoltaik-Kredit 20 Jahre lang laufen zu lassen. Denn dies entspricht laut Faustformel der Lebensdauer einer Anlage und zudem dem garantierten Zahlungszeitraum der Einspeisevergütung.

Bei einem Kredit für eine Solaranlage kann sich – aufgrund der vergleichsweise geringen Summe – die Frage "Photovoltaik-Kredit oder Eigenkapital" stellen. Grundsätzlich ist beides möglich. Findet sich ein besonders günstiger und geeigneter Solarkredit, so bietet sich an, diesen durch den Einsatz von Eigenkapital noch zu optimieren. Denn damit erfolgt eine bessere Beurteilung der Bonität.

Ist kein Eigenkapital vorhanden, so stellt dies bei den meisten Krediten für eine PV-Anlage kein Problem dar. Schaut man sich Solarkredite im Vergleich an, wird klar, dass auch 100-Prozent-Finanzierungen von Photovoltaikanlagen unproblematisch sind – wenn auch in diesem Fall der Zinssatz nicht der allerbeste sein dürfte.

Banken gewähren einen Photovoltaik-Kredit verschiedenen Zielgruppen. Dabei unterscheiden sie zwischen Privatpersonen, Investoren, Selbstständigen / Freiberuflern / Angestellten, gemeinnützigen Organisationen, privatwirtschaftlichen Unternehmen, Unternehmen mit öffentlicher Beteiligung, Betreibergemeinschaften, Vereinen oder ähnlichem.

Wenn Sie sich ernsthaft für einen Solarkredit interessieren, sollten Sie genau prüfen, welche jeweiligen Voraussetzungen für Photovoltaikanlagen es gibt. Denn nicht jeder Kredit für eine PV-Anlage stellt dieselben Anforderungen. So kann es sein, dass bestimmte Banken beispielsweise nur die Kosten für Aufdachanlagen finanzieren. Oder die zu finanzierende Photovoltaikanlage darf nur auf der eigenen Immobilie errichtet werden, während PV-Anlagen auf gemieteten Dächern nicht über den Solarkredit finanziert werden können.

Nahezu jeder genannte Solar-Kredit hat zudem zur Bedingung, dass sich der Projektstandort in Deutschland befinden muss. Der KfW-Kredit darf auch im EU-Ausland verwendet werden, muss dann aber den Standards des jeweiligen Landes entsprechen. Weiterhin prüft jede Bank in unterschiedlichem Umfang die Anlagenkomponenten – spätestens bei der Vorlage des Angebots vom Photovoltaik-Fachbetrieb.

Bis Ende 2022 war es empfehlenswert, für die eigene Photovoltaikanlage ein Gewerbe anzumelden – und zwar inklusive Recht auf Vorsteuerabzug. So konnten Anlagenbetreiber zum einen die Mehrwertsteuer vom Finanzamt erstattet bekommen und zum anderen Betriebsausgaben geltend machen. Das bedeutet, die Ausgaben für Versicherung, Wartung, Reinigung, Reparatur und eben auch die Finanzierungskosten der Solaranlage wurden vom zu versteuernden Einkommen abgezogen. Letztlich konnte die Einkommensteuer gesenkt werden, indem Betreiber den Photovoltaik-Kredit von der Steuer absetzten.

• Spartipp: In vielen Fällen lassen sich ein Solarkredit und die Förderung von Photovoltaikanlagen kombinieren. Das birgt weiteres Einsparpotenzial. Lassen Sie sich von Ihrer Bank oder Ihrem Solarteur dazu beraten.

ÄNDERUNG: Seit Anfang 2023 gilt auf Photovoltaik der Nullsteuersatz. Das bedeutet, seitdem ist Photovoltaik steuerfrei. Wenn jedoch keine Steuern erhoben werden, können allerdings auch keine abgesetzt werden.